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Tilgungsplan - Referat
Tilgung (Geldverkehr)
Tilgung ist die Rückführung einer Geld- oder Kapitalschuld. Man kann es in Raten, mit Zinsen oder in einem einzigen Betrag erfolgen mit oder ohne Zinsen zurückzahlen. Die Tilgung findet statt bei Darlehen, Krediten oder Anleihen.
Tilgungen in Raten sind meist anhand eines vorher festgelegten Tilgungsplans. Langfristige Tilgung nennt man Amortisation und findet v.a. bei Hypotheken und Anleihen zur Anwendung.
Um einen abgelaufenen Kredit zu tilgen, kommen Sparformen und Veranlagerungsprodukte zum Einsatz, die als Tilgungsträger bezeichnet werden.
Tilgungsplan
Ein Tilgungsplan ist ein Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung die eine Darstellung einer Darlehenrückzahlung über eine gesamte Laufzeit bis zur restlosen Tilgung der Darlehen schuld.
Banken, Sparkassen und Bausparkassen sind verpflichtet, einen Zins- und Tilgungsplan anzufertigen und ihren Kunden zur Verfügung zu stellen. Dieser Plan muss folgende Punkte enthalten:
Kreditart
Kredithöhe
Zinssatz (nominal und effektiv)
Zins- und Tilgungsraten
eventuell Vereinbarungen zur Tilgungsaussetzung
Vor dem Abschluss eines Immobilienkredits oder Aufnahme einer Baufinanzierung ist es für die meisten Kreditnehmer von dem eigenen Interesse, sich über Dauer der Rückzahlung, sowie die monatlich zu informieren. Hier hilft ein Tilgungsplan, mit dem man verschieden Darlehen varianten rechnen kann.
Mit einer Berücksichtigung der verschiedenen Kennzahlen einer Finanzierung kann man eine jeweilige Tilgung berechnen und einen Überblick über der Finanzierung, die entstehenden Gesamtkosten, sowie die Zusammensetzung der monatlichen oder auch jährlichen Gesamtraten aus Zins und Tilgung.
Zinssatz und Tilgung – Tilgungszeitraum
Niedrige Tilgungshöhe verlängert bei niedrigen Zinsen die Darlehenslaufzeit.
Darlehensnehmer brauchen bei einem Zinsniveau von sechs Prozent ungefähr 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von ein Prozent vollständig zurück zu zahlen. Bei einem Zinsniveau unter vier Prozent ist es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldfreiheit. Bei einem niedrigen Hypothekenzins sollte dieser Aspekt ausreichen.
Für die erhöhte Laufzeit ist die gleiche Rate eines Darlehens, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Die niedrigen Hypothekenzinsen ist die monatliche Tilgung durch eine günstige Monatsrate automatisch weniger. Im Zins tief aufgenommener Immobilienkredit auch mit einprozentiger Anfangstilgung immer billiger, als ein teures Darlehen. Wer das Zinsumfeld jedoch optimal nutzen möchte, sollte eine Tilgung von mindestens zwei Prozent Wähler und die Finanzierung auf fünfzehn oder gar zwanzig Jahre fest schreiben. Das senkt das Risiko einer teuren Anschlussfinanzierung, es gestattet eine schnellere Schuldenfreiheit und hilft doppelt zu sparen.
Beispiele
Tilgungsplan einer Yacht (Excel)
Wer ein fünfjähriges Darlehen über 100 000 Euro aufnimmt und mit nur einem Prozent tilgt, benötigt nach fünf Jahren eine Anschlussfinanzierung von rund 95 000 Euro. Die Bauzinsen sollten um zwei Prozent gestiegen sein, dann würde sich die Monatsrate für den Anschlusskredit um rund 30-40 Prozent versteuert.
Darlehensnehmer sollten daher hauptsächlich in Zeiten niedriger Hypothekenzinsen prüfen und nicht auf eine höhere Tilgung oder einer längere Zinsbindung abstimmen. Der Tilgungsplan macht die Restschulden zu verschiedenen Zeitpunkten übersichtlicher.
Schutz vor Ärger: Schriftlicher Vertrag
Darlehen sind Vertrauenssache- auch in der Familie. Deswegen sollte man zuerst darüber sprechen, wie die Kreditnehmer das Geld zurückzahlen will und wofür es benötigt wird. Wenn man anderen Projekt oder ähnliches zutrauen will, geht meist das Kapital oft verloren.
Auch bei Krediten für einen sinnvollen Zweck empfindet sich in jedem Fall der Abschluss eines schriftlichen Vertrags. Diese Angaben sollten beinhalten:
- Darlehensgeber und Darlehensnehmer
- Kreditsumme
- Tilgungssatz und Zinssatz
- Ratenhöhe und Laufzeit
- Anzahl der Raten pro Jahr
den Excel-Programmen der Stiftung Warentest erstellten Tilgungsplan als Anlage
Dieses Referat wurde eingesandt vom User: schockolade
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